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自動車保険の等級ダウンのルール

自動車保険には、ノンフリート等級制度という仕組みがあります。無事故を続ける優良ドライバーと、頻繁に事故を起こす低質なドライバーでは、保険会社の支払いリスクは大きく違ってきます。こうした事情を踏まえ、事故歴によって保険料に差を設ける仕組みが、等級制度です。

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この等級制度は、日本国内の全ての自動車保険会社で共有されたものであり、会社毎のルールの差はありません。保険会社を乗り換えても等級はリセットされませんし、アクサやチューリッヒなどの外資系会社でも制度内容は全く同じです。

等級は、1から20までの20ランクがあり、数字が大きいほど保険料は安くなります。最初は全ての人が6等級からスタートし、1年間事故を起こさなければ等級が1つ上がる、というルールです。

反対に、事故を起こしてしまった場合(正確には事故を起こして保険を使用した場合)には、等級がダウンします。しかも、同じ等級でも「無事故で上がってきた場合」と「事故で下がってきた場合」とでは、割引率が異なってくるのです。両者では、別の種類の保険だとも考えられます。

■自動車保険の等級別の割引率一覧表・2012年改訂版(最新)

等級 1等級 2等級 3等級 4等級 5等級 6等級 7等級 8等級 9等級 10等級
無事故 +64% +28% +12% -2% -13% -19% -30% -40% -43% -45%
事故有 -20% -21% -22% -23%
等級 11等級 12等級 13等級 14等級 15等級 16等級 17等級 18等級 19等級 20等級
無事故 -47% -48% -49% -50% -51% -52% -53% -54% -55% -63%
事故有 -25% -27% -29% -31% -33% -36% -38% -40% -42% -44%

等級の割引率は2012年に改訂されており、それまでの数値と異なっているので注意です。

そしてダウンする場合のルールは、その内容によって「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」の3種類に分けられています。

3等級ダウン事故は、対人賠償保険(他人にケガを負わせた)、対物賠償保険(他人の車や物を壊した)、車両保険(自分の車を壊した)などの保険が支払われた場合が該当します。仮に、1年に2度、3等級ダウン事故を起こしてしまった場合は、合計で6等級下がることになります。

1等級ダウン事故は、車の盗難、火災や台風などの自然災害、イタズラや落書きなど、車の所有者自身に非が無い事故で車両保険を使った場合が該当します。

ノーカウント事故は、搭乗者のケガ (人身傷害保険搭乗者傷害保険など)、原動機付自転車の事故(ファミリーバイク特約)、家族の入院や通院(ファミリー傷害特約)などで保険金が支払われた場合が該当します。文字通り、等級が下がらないのです。

ノーカウント事故は等級は下がらず、割引率も無事故と同じ

ちなみに、1等級ダウン事故と、ノーカウント事故の差は1等級分のように感じますが、ノーカウント事故は無事故と同じ扱いですから、翌年の等級は1つ上がります。つまり、実際の差は2等級分なのです。また、ノーカウント事故を起こした後の等級は、無事故の場合と同じ(事故有り等級ではない)ですから、保険料の割引率も高いままです。

ノーカウント事故とは、その名の通り事故歴が付かないルールなので、自動車保険を使っていないのと全く同じなのです。以上をまとめると・・・

等級ダウンのルール
・一般の人身事故や物損事故 ⇒3ランクダウンで事故有り等級になる
・盗難や自然災害など ⇒1ランクダウンで事故有り等級になる
・ノーカウント事故 ⇒等級はダウンせず、しかも事故無し等級のまま

なお前述の通り、等級が下がる法則は「事故を起こしてしまった時」ではなく「保険を使用した時」です。つまり事故を起こしたとしても、保険を使用せずに自腹で修理すれば、等級を下げずに済むのです。修理費用が数万円程度の軽い事故の場合では、保険を使用しない方が(数年分の保険料を考慮すれば)安く済む場合もあります。

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